Financer une voiture de collection : crédit auto, LOA ou hypothèque

La carte grise de collection : ce qu'elle change pour le propriétaire

Une voiture ancienne n'est pas automatiquement « de collection » au sens administratif. Le certificat d'immatriculation de collection se demande, il n'est ni automatique ni obligatoire. Il suppose trois conditions : un véhicule de plus de 30 ans, qui n'est plus produit, et dont les caractéristiques d'origine n'ont pas été modifiées. Le dossier comprend une attestation du constructeur, de son représentant en France ou de la Fédération française des véhicules d'époque (FFVE).

• Contrôle technique tous les 5 ans au lieu de 2 pour une voiture de 3,5 tonnes au plus ; il devient annuel si le véhicule sert au transport avec chauffeur.
• Les véhicules mis en circulation avant le 1^er janvier 1960 sont dispensés de contrôle technique.
• Des plaques spécifiques, noires à caractères blancs, sont possibles.

Pour l'acheteur, ces papiers comptent : une voiture déjà immatriculée en collection, avec son historique d'entretien et ses factures, se revend plus facilement. Vérifiez-les avant de signer, quel que soit le financement.

Crédit auto et prêt personnel : jusqu'au plafond du crédit à la consommation

Chez un garagiste spécialisé qui propose un financement, le prêt peut être un crédit affecté : les deux contrats sont liés, les échéances commencent à la livraison de la voiture et l'achat tombe si le prêt est refusé. Vous restez libre de faire financer l'achat par votre propre banque.

Pour une voiture achetée à un particulier, à l'étranger ou aux enchères, on recourt plutôt à un prêt personnel, non lié à un achat déterminé. Il faut alors avoir les fonds au moment du paiement, ce qui suppose d'obtenir le prêt avant d'enchérir ou de signer.

Ces deux prêts relèvent du régime du crédit à la consommation, avec un droit de rétractation de 14 jours, jusqu'à 75 000 € pour les contrats signés d'ici le 19 novembre 2026 et jusqu'à 100 000 € dès le 20 novembre. Au-delà, un prêt personnel reste possible, mais sans les protections de ce régime. Ces crédits sont souvent plus courts qu'un crédit immobilier, ce qui limite le coût total.

La LOA, une formule pensée pour les voitures récentes

En location avec option d'achat, l'organisme financier reste propriétaire de la voiture jusqu'à la levée de l'option. Le contrat fixe en général un forfait kilométrique, facture les kilomètres en plus et prévoit une expertise de l'état du véhicule s'il est restitué. L'entretien, les réparations et le contrôle technique restent à votre charge.

Cette logique, conçue pour des véhicules qui perdent de la valeur de façon prévisible, s'accorde mal avec une ancienne dont la valeur dépend de l'état et de l'authenticité. Si une offre de LOA vous est faite pour un véhicule de collection, lisez de près la valeur de rachat, les conditions de restitution et l'assurance exigée.

Le crédit hypothécaire pour une voiture de collection : mensualité basse, coût plus élevé

Garantir un prêt par une hypothèque sur votre logement permet d'emprunter un montant plus élevé, ou sur une durée plus longue. C'est alors un crédit immobilier, avec ses propres règles : une offre que vous ne pouvez accepter qu'après 10 jours de réflexion, un acte notarié pour constituer la garantie, et un TAEG qui ne peut pas dépasser le seuil fixé chaque trimestre, expliqué dans notre article sur le taux d'usure.

Prenons l'achat d'un coupé des années 1980 à 70 000 €, financé en totalité. Les deux taux retenus sont fictifs, choisis pour l'illustration.

La mensualité est divisée par plus de deux, mais le taux plus bas ne compense pas la durée : 6 566,87 € d'intérêts en plus, sans compter les frais de garantie. Avec ces seuls frais, le TAEG du crédit hypothécaire ressort à 4,25 %, sous le taux d'usure de 4,68 % des prêts de 10 à 20 ans. Surtout, pendant douze ans, un impayé met en jeu votre logement, pas la voiture.

Une voiture de collection n'est pas un placement garanti

Certains modèles ont vu leur cote progresser, d'autres ont reculé. Les prix dépendent de modes, de l'état mécanique, de l'originalité des pièces, de l'historique. Emprunter sur douze ans en comptant sur une revente avec plus-value revient à parier sur un marché que personne ne maîtrise.

Les frais qui s'ajoutent à la mensualité

• l'assurance, à adapter à l'usage et à la valeur du véhicule ;
• le garage ou le stockage à l'abri ;
• l'entretien par un spécialiste et les pièces parfois rares ;
• le contrôle technique, même espacé.

Si la mensualité ne laisse pas de marge pour ces dépenses, le montant emprunté est trop élevé, quelle que soit la formule.

Les vérifications avant de demander un crédit

• la concordance entre le numéro de série, la carte grise et le titre de propriété ;
• l'historique d'entretien, les factures de restauration et l'origine des pièces ;
• une expertise indépendante, qui sert aussi à justifier le montant demandé au prêteur ;
• si vous comptez demander la carte grise de collection après l'achat, le procès-verbal de contrôle technique, demandé pour les véhicules de 3,5 tonnes au plus mis en circulation depuis 1960.

Un vendeur qui ne peut pas fournir ces éléments doit vous faire baisser le prix, ou renoncer.

Quel financement selon votre profil ?

• Prix sous le plafond, revenus réguliers : le prêt personnel ou le crédit affecté, sur la durée la plus courte que vous pouvez assumer.
• Achat aux enchères ou à un particulier : obtenez le prêt avant l'achat, et prévoyez une marge pour les frais de vente et le transport.
• Montant élevé, patrimoine immobilier important : le crédit hypothécaire peut se discuter, avec une durée raisonnable et un apport. Un retraité qui envisage cette voie lira utilement notre guide du crédit hypothécaire après 70 ans.

Pour savoir ce que votre bien permettrait d'emprunter, passez par l'étude de faisabilité : la réponse est indicative et ne vous engage à rien.

Questions fréquentes

Rédigé par

La rédaction ASG Courtage

Nos guides du crédit hypothécaire sont préparés à partir de sources officielles et de données de marché, puis relus par un conseiller avant publication.

Relu par Kevin Guez, Directeur Associé · ORIAS n° 11060488