Financer un tour du monde : faut-il emprunter sur son logement ?

Le budget d'un tour du monde : ce qui coûte vraiment

Le poste le plus lourd n'est souvent pas le voyage lui-même, mais l'absence de revenus. Pendant votre absence, plusieurs dépenses continuent : mensualité de crédit immobilier en cours, taxe foncière, assurance habitation, abonnements, éventuelle mutuelle ou assurance voyage. Un budget réaliste additionne donc trois blocs :

1. le coût du voyage : transports, hébergement, nourriture, visas, vaccins, équipement ;
2. les charges fixes qui restent en France pendant la durée du départ ;
3. une réserve pour le retour, le temps de retrouver un rythme et, le cas échéant, un emploi.

Ce troisième bloc est celui qu'on oublie. Partir en ayant vidé toute son épargne de précaution, ou en ayant contracté un crédit, laisse sans marge au moment où l'on rentre.

Les petites lignes qui s'additionnent

Une assurance voyage couvrant les frais médicaux à l'étranger, un garde-meubles si vous libérez votre logement, les frais bancaires sur les paiements en devises, les abonnements à suspendre ou à résilier : chaque ligne paraît modeste, mais sur douze mois elles pèsent. Chiffrez-les avant de fixer la somme à réunir.

Partir sans démissionner : le congé sabbatique

Pour un salarié du secteur privé, le congé sabbatique permet de suspendre son contrat de travail et de retrouver son poste au retour. À défaut d'accord collectif plus favorable :

• il dure de 6 mois minimum à 11 mois maximum ;
• il faut au moins 36 mois d'ancienneté dans l'entreprise et 6 années d'activité professionnelle ;
• la demande se fait au moins 3 mois avant le départ ;
• l'employeur peut reporter le départ, voire le refuser dans certaines entreprises de moins de 300 salariés.

Le congé n'est pas rémunéré. Il peut en revanche être financé en partie par des congés payés mis de côté : sans accord, les jours acquis au-delà de la quatrième semaine peuvent être reportés pendant 6 ans au plus. Garder son emploi est aussi le meilleur atout pour rembourser un éventuel crédit au retour.

Épargne, prêt personnel ou crédit hypothécaire : le coût comparé

Prenons un couple qui estime son année de voyage à 40 000 €, réserve de retour non comprise. Les deux taux d'intérêt sont posés pour l'exemple, ce ne sont pas des offres.

L'épargne ne coûte rien et peut même rapporter un peu, selon le placement choisi. Le prêt personnel reste lisible : cinq ans, un coût connu, aucune garantie sur votre logement, et 14 jours pour vous rétracter. Le crédit hypothécaire affiche la mensualité la plus faible, mais vous rembourseriez votre voyage pendant quinze ans, soit quatorze ans après votre retour, pour un coût total plus de deux fois supérieur.

Panacher épargne et petit prêt

Le choix n'est pas binaire. Si le couple a déjà réuni 30 000 € et qu'il lui manque 10 000 €, un prêt personnel de ce montant sur 3 ans, au même taux hypothétique de 5,5 %, coûte 301,96 € par mois et 870,52 € d'intérêts au total. L'essentiel du voyage est payé d'avance, et la dette s'éteint en trois ans.

Emprunter sur son logement pour voyager : pourquoi la réponse est rarement oui

Mettre son logement en garantie pour partir en voyage, c'est souscrire un crédit immobilier au sens de la loi : dix jours de réflexion après réception de l'offre, frais d'acte chez le notaire, et un coût global qui ne peut pas excéder le taux d'usure, soit 4,68 % au 4^e trimestre 2026 pour un prêt fixe sur 10 à 20 ans. Trois raisons invitent à la prudence.

• Le voyage ne laisse aucun actif : contrairement à des travaux, il n'ajoute rien à la valeur du bien qui sert de garantie.
• Le logement est en jeu : si les échéances ne sont plus payées, le prêteur peut poursuivre la vente forcée du bien hypothéqué.
• Vos revenus seront interrompus : la banque examine votre capacité à rembourser. Si les mensualités démarrent pendant le voyage, il faut pouvoir les payer sans salaire.

Si vous cherchez à mobiliser votre patrimoine pour un projet qui crée de la valeur, nos explications sur la trésorerie et les travaux sont plus adaptées.

Louer son logement pendant le voyage : une ressource incertaine

Louer sa résidence principale pendant l'absence paraît une évidence. Le cadre juridique en limite pourtant l'intérêt. Le bail mobilité, souvent cité pour ce cas, porte sur un logement meublé pour 1 à 10 mois, sans renouvellement, et il est réservé à certains publics : étudiants, personnes en formation ou en stage, apprentis, volontaires en service civique, salariés en mutation ou en mission temporaire.

• Aucun dépôt de garantie ne peut être demandé.
• Le locataire peut partir à tout moment avec un préavis d'un mois.
• Les loyers perçus s'ajoutent à vos revenus déclarés.

Ces loyers peuvent alléger le budget, mais ils ne sont pas garantis pendant toute l'absence. Il serait imprudent de bâtir le remboursement d'un crédit sur eux.

Les cas où un crédit garanti par votre bien peut se discuter

Il existe des situations où cette solution n'est pas déraisonnable, à condition qu'elles soient réunies et non simplement espérées :

• un patrimoine immobilier important, dont le bien mis en garantie ne représente qu'une partie, et un montant emprunté faible par rapport à sa valeur ;
• un emploi conservé grâce au congé sabbatique, ou des revenus qui ne dépendent pas de votre présence ;
• une épargne de précaution intacte au départ ;
• un remboursement anticipé prévu à date proche, par exemple grâce à une vente déjà engagée, avec une durée de prêt courte.

Si ces conditions ne sont pas toutes remplies, épargner un an ou deux de plus, réduire la durée du voyage ou recourir à un prêt personnel de montant limité reste plus sûr. Pour comprendre ce qu'implique une garantie sur votre bien, consultez le fonctionnement du crédit hypothécaire, puis faites, si besoin, une étude de faisabilité sans engagement.

Questions fréquentes

Rédigé par

La rédaction ASG Courtage

Nos guides du crédit hypothécaire sont préparés à partir de sources officielles et de données de marché, puis relus par un conseiller avant publication.

Relu par Kevin Guez, Directeur Associé · ORIAS n° 11060488