Qui doit emprunter pour financer des études : l'étudiant ou ses parents ?
Avant de choisir un crédit, posez la question de l'emprunteur. Si l'étudiant emprunte lui-même, la dette est à son nom et il la remboursera avec ses premiers salaires. Si ce sont les parents, la dette pèse sur leur budget, sur leur capacité d'emprunt future et, le cas échéant, sur leur patrimoine mis en garantie.
Les deux approches peuvent se combiner. Beaucoup de familles retiennent un montage en trois étages : une part d'épargne ou de don, un prêt au nom de l'étudiant pour une fraction du coût, et un financement des parents pour le solde. Chaque étage a ses règles, que nous détaillons ci-dessous.
Chiffrer le besoin réel
Le coût d'un cursus ne se limite pas aux frais de scolarité. Ajoutez le logement, le transport, l'assurance santé si l'étudiant part hors d'Europe, le matériel, les éventuels frais de visa et une réserve pour les imprévus. Établissez ce budget année par année : il vous dira s'il faut une somme versée en une fois ou des besoins étalés.
Le prêt étudiant garanti par l'État : conditions et limites
Ce dispositif, géré par Bpifrance, permet à l'étudiant d'emprunter sans caution personnelle et sans condition de ressources. L'État garantit 70 % du capital, et le total des prêts garantis pour un même étudiant ne peut pas dépasser 20 000 €. L'étudiant obtient d'abord une attestation de pré-éligibilité sur la plateforme de Bpifrance, puis la présente à l'une des banques conventionnées.
- Âge : être majeur ou mineur émancipé, et avoir moins de 28 ans à la signature.
- Nationalité : française, ou d'un pays de l'Espace économique européen avec au moins 2 ans de résidence en France.
- Durée : de 2 à 10 ans selon la banque, avec la possibilité de différer le remboursement jusqu'à la fin des études.
- Coût : le taux et les frais de dossier sont fixés librement par la banque.
Ce que ce prêt ne couvre pas
Les fiches officielles exigent une inscription dans un établissement en France pour préparer un diplôme, une certification ou un concours. Un cursus suivi entièrement dans une université étrangère n'entre donc pas dans ce cadre. Pour un semestre d'échange organisé par une école française, interrogez la banque avant de compter sur ce prêt.
Le nombre de prêts garantis chaque année est limité, et la banque reste libre de refuser un dossier. Faites la demande tôt, avant la rentrée.
Commencez par le prêt étudiant garanti si l'étudiant y a droit, puis par le don familial si vous avez de l'épargne. Réservez le crédit adossé à votre bien au solde, pour un montant que vos revenus peuvent rembourser sans compter sur le futur salaire de votre enfant.
Aider sans emprunter : don ou prêt familial
Quand les parents disposent d'épargne, la transmettre directement est souvent plus simple qu'un crédit. Deux outils se cumulent pour un enfant majeur.
- Le don familial de sommes d'argent : 31 865 € exonérés par donateur et par bénéficiaire, tous les 15 ans, si le donateur a moins de 80 ans. Le don se déclare dans le mois, en principe en ligne depuis 2026.
- L'abattement en ligne directe : 100 000 € par parent et par enfant, renouvelable tous les 15 ans. Un couple peut ainsi transmettre jusqu'à 263 730 € à un enfant sans droits, en cumulant les deux dispositifs.
Autre possibilité, le prêt familial : les parents prêtent, l'enfant rembourse à son rythme. Un écrit est obligatoire au-delà de 1 500 €, et le prêt doit être déclaré à l'administration (formulaire 2062) si le total des prêts de l'année dépasse 5 000 €. Un prêt jamais remboursé peut être requalifié en donation. Notre article sur le fait d'emprunter pour prêter à ses enfants détaille ce montage, et celui consacré à la donation financée par un crédit en explique la fiscalité.
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Financer des études grâce au patrimoine immobilier des parents
Des parents propriétaires peuvent emprunter en donnant leur bien en garantie. Ce crédit, consenti à des particuliers et garanti par une hypothèque sur un logement, relève du régime du crédit immobilier, même si les fonds paient des études. Vous recevez une fiche d'information standardisée européenne (FISE), et vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir accepter l'offre.
Deux modes de remboursement sont envisageables. Prenons un exemple théorique : un besoin de 100 000 € pour un cursus de trois ans à l'étranger, logement compris, au taux hypothétique de 4 % hors assurance et hors frais. Ce taux est une hypothèse de calcul, pas une offre.
| Pour 100 000 € | Amortissable sur 10 ans | In fine sur 3 ans |
|---|---|---|
| Échéance mensuelle | 1 012,45 € | 333,33 € |
| Capital dû au terme | 0 € | 100 000 € |
| Total des intérêts | 21 494,17 € | 12 000,00 € |
Le prêt in fine allège les échéances pendant les études, mais il exige de rembourser les 100 000 € d'un coup au bout de trois ans : il ne se conçoit que si une rentrée d'argent est déjà identifiée, comme une vente programmée ou une épargne bloquée. Autre limite : sur moins de 10 ans, le taux d'usure est de 4,09 % au 4e trimestre 2026. Avec environ 1,5 % de frais d'hypothèque, ce prêt in fine de 3 ans à 4 % atteindrait un TAEG d'environ 4,6 % hors assurance : il ne pourrait pas être proposé à ce taux. Notre guide du prêt in fine en présente les mécanismes.
Les frais de garantie
Une hypothèque conventionnelle se signe chez le notaire, à vos frais : taxe de publicité foncière de 0,70 % des sommes garanties, contribution de sécurité immobilière et émoluments. Ces frais pèsent davantage sur un petit montant : pour quelques milliers d'euros, un crédit sans garantie ou un don reste souvent plus adapté.
Les points de vigilance avant de s'engager
- Le remboursement repose sur vous. Ne bâtissez pas le plan sur le salaire espéré de l'étudiant : une réorientation, une année de césure ou un premier emploi moins bien payé que prévu sont fréquents.
- Votre logement est en jeu. En cas d'impayés, le prêteur peut faire saisir et vendre le bien hypothéqué. Ne mettez en garantie que ce que vous pourriez rembourser sans tension.
- Votre âge compte. Un crédit sur 10 ou 15 ans peut aller au-delà de votre départ à la retraite : vérifiez que les mensualités restent supportables avec votre future pension, et que l'assurance emprunteur vous couvre jusqu'au terme.
- L'équité entre enfants. Un financement important au profit d'un seul enfant peut, selon sa forme, devoir être pris en compte au moment de la succession. Parlez-en à votre notaire.
Pour vérifier si votre patrimoine permet d'envisager ce financement, l'étude de faisabilité donne une première réponse, sans engagement.
Questions fréquentes
Le prêt étudiant garanti par l'État finance-t-il des études à l'étranger ?
Combien peut-on emprunter avec le prêt étudiant garanti ?
Peut-on donner de l'argent à son enfant pour payer ses études sans payer d'impôt ?
Des parents peuvent-ils hypothéquer leur maison pour financer les études d'un enfant ?
Sources
- Service-Public.fr — Prêt étudiant garanti par l'État (F986)
- etudiant.gouv.fr — Prêt étudiant garanti par l'État
- impots.gouv.fr — Dons exonérés (don familial de sommes d'argent)
- Service-Public.fr — Prêt d'argent entre particuliers : déclaration (F1059)
- Service-Public.fr — Prêt immobilier : offre et délai de réflexion (F16123)
Publié le 30 octobre 2026.
Nos guides du crédit hypothécaire sont préparés à partir de sources officielles et de données de marché, puis relus par un conseiller avant publication.
Relu par Kevin Guez, Directeur Associé · ORIAS n° 11060488
